Achterstand op je hypotheek: zo voorkom je een gedwongen verkoop

Als de rekeningen zich opstapelen

Het begint vaak klein. Je baan valt weg, je wordt ziek, je gaat uit elkaar, of de vaste lasten worden simpelweg te hoog. Eén maand lukt het niet om de hypotheek te betalen. Dan twee. En voor je het weet, lig je wakker van de brieven van de bank.

Je bent niet de enige. Uit onderzoek van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) blijkt dat veel huiseigenaren zich zorgen maken over het betalen van hun woonlasten. Een groot deel van de mensen met geldproblemen vraagt geen hulp. Juist dat maakt het vaak erger.

Het belangrijkste wat je moet weten: hoe eerder je in actie komt, hoe meer keuzes je hebt. In dit artikel lees je wat er gebeurt als je achterloopt, welke hulp er is en wanneer verkopen een verstandige stap kan zijn.

Wat gebeurt er als je achterloopt?

Iedere bank werkt net iets anders, maar in grote lijnen gaat het zo:

1. Herinneringen en aanmaningen. De bank wijst je op de achterstand en probeert contact met je te krijgen. Vaak kun je dan nog een betalingsregeling treffen.
2. Registratie bij het BKR. Het Bureau Krediet Registratie houdt bij wie betalingsachterstanden heeft. Loop je ongeveer drie maanden achter, dan meldt de bank dat. Ook als je de achterstand daarna inloopt, blijft de registratie nog 5 jaar zichtbaar. Dat maakt een nieuwe lening of hypotheek lastig.
3. De bank eist de hypotheek op. Lukt het niet om tot afspraken te komen, dan kan de bank de hele lening in één keer terugvragen.
4. Gedwongen verkoop. Kun je niet betalen, dan mag de bank je huis laten verkopen. Dat kan onderhands, via een gewone verkoop met toestemming van de bank, of via een executieveiling.

Waarom een veiling ongunstig is. Bij een executieveiling wordt je huis openbaar geveild via een notaris. De opbrengst is meestal lager dan bij een gewone verkoop. In een zaak bij het Kifid bracht een woning op de veiling € 154.000 op; ruim een maand later werd hij onderhands verkocht voor € 190.000. Daarbovenop komen veilingkosten. Hoe lager de opbrengst, hoe groter de kans op een restschuld: een schuld die overblijft als het huis minder oplevert dan je nog moet aflossen. Die restschuld moet je daarna nog terugbetalen.

Banken zien een veiling zelf ook als laatste redmiddel. Ze geven er meestal de voorkeur aan dat je de woning zelf verkoopt.

Wat kun je nu doen?

• Bel je hypotheekverstrekker, liefst vandaag. Veel banken hebben een speciaal team voor klanten met betalingsproblemen. Samen kijk je naar oplossingen, zoals een tijdelijke betalingsregeling of een aanpassing van je hypotheek.
• Heb je NHG? Vraag naar de mogelijkheden. Met Nationale Hypotheek Garantie zijn er extra regelingen. Een voorbeeld is de woonlastenfaciliteit: daarmee kunnen achterstanden onder voorwaarden worden bijgeschreven bij je hypotheek, bijvoorbeeld na baanverlies of een scheiding.
• Schakel gratis schuldhulp in. Je gemeente biedt schuldhulpverlening. Ook Het Juridisch Loket kan je gratis adviseren.
• Zet alles op een rij. Welke vaste lasten heb je, welke inkomsten, welke andere schulden? Met een helder overzicht praat je makkelijker met de bank.
• Open je post. Het is begrijpelijk dat je brieven liever laat liggen, maar je mist dan termijnen en kansen om een veiling te voorkomen.

Wanneer is verkopen een goede keuze? Als je ziet dat je de hypotheek ook op langere termijn niet meer kunt betalen, kan zelf verkopen beter zijn dan wachten op een gedwongen verkoop. Je houdt zelf de regie, hebt invloed op het moment van verhuizen en verkleint de kans op een hoge restschuld.

Verkopen aan een opkoper vóór het misgaat

Als de tijd dringt, kan een verkoop via een makelaar te lang duren. Een opkoper kan dan uitkomst bieden. Bij De Huisopkopers krijg je binnen 24 uur een indicatief bod. Na een persoonlijk bezoek volgt een definitief bod en de overdracht kan al binnen 1 à 2 weken. We kopen zonder financieringsvoorbehoud en stellen een waarborgsom of bankgarantie bij de notaris, zodat de verkoop zeker doorgaat.

We zijn er ook eerlijk over: ons bod ligt gemiddeld tussen de 80 en 88 procent van de marktwaarde. Bij betalingsproblemen is het daarom extra belangrijk dat je een paar dingen eerst regelt:

• Overleg altijd eerst met je bank. Is je huis minder waard dan je hypotheek, dan blijft er na de verkoop een restschuld over. Je bank moet dan toestemming geven voor de verkoop. Zonder die toestemming kan de verkoop niet doorgaan.
• Heb je NHG en dreigt een restschuld? Dan kun je mogelijk een beroep doen op kwijtschelding van de restschuld. Daarvoor gelden strikte voorwaarden, ook voor de manier van verkopen. Vraag dit na bij je bank of bij NHG vóórdat je tekent, zodat je die bescherming niet verliest.
• Vergelijk met een veiling, niet alleen met de vrije markt. Is een veiling dichtbij, dan is de opbrengst daar vaak lager en komen er extra kosten bij. Een snelle onderhandse verkoop kan dan gunstiger uitpakken.

We denken graag met je mee, ook als blijkt dat verkopen aan ons voor jou niet de beste stap is.

Veelgestelde vragen

Praat met ons, zonder verplichtingen

We weten dat dit spannend is. Neem vertrouwelijk contact op. We kijken samen naar je situatie en zijn eerlijk over wat we wel en niet voor je kunnen doen.